退休

你有没有遇过这种人：账户上多的是零，生活却朴素得像学生时代？很多人会下意识觉得他们抠门，甚至看不懂他们为啥不去享受生活。但有时候，真正的反常，其实隐藏着深层逻辑。其实是他们对自由的理解，与你我不同。我想聊聊：为什么资产翻倍的人，反而会越活越简朴？这不只是节俭，也不只是心理习惯，而是一种策略性的选择。

财富不是免费午餐：副作用太真实了

有钱能让你买到很多东西，但它也会悄悄改变你的心态和生活结构。首先是生活方式膨胀，一旦开始住大房子、开豪车、穿名牌，你就像跳上了高速转盘，下不来了。

生活成本高了，就得维持高收入，哪怕你本来已经财务自由了。这种状况其实就是被“财富养成的生活”绑架了，听起来讽刺，但很普遍。

再来就是心理脆弱感。你一旦习惯了高成本的舒适，就会对“降级”过敏。曾经能吃得香的泡面，现在看着都觉得寒酸。幸福阈值被抬太高，就很难回头。

控制生活方式的通胀，反而更有掌控感

不是说赚钱不能花，而是支出跟收入一样要有纪律。我的经验是：收入越高，支出比例应该越低。不是压抑消费，而是让自己始终有余裕。。。。 继续阅读

你以为CPF只是一个存退休金的工具？其实，它更像是政府帮你偷偷加薪的一种方式——只是用的是税务筹码。

我们每天在网上看到不少人抱怨CPF锁钱、利率不够高，但很少人认真去想：为什么政府要搞出这么一个又不能马上动用的钱包？答案其实藏在税制里，而且是很香的那种。

第一层福利：让你缴更少税

先来拆一拆最基本的税务优惠：强制性的CPF缴交部分，是免税的。换句话说，公司帮你缴的那17%，再加上你自己那20%，虽然进了CPF，但其实就是从税单上消失的收入。

我们举个例子，如果你一年薪水是八万四，扣掉那一成多的CPF缴交后，你的应税收入就直接掉了一万多。这意味着什么？你直接比没缴CPF的人少缴了一两千块税。重点是，这还不是你主动争取的，是制度自动送你的。

所以，有人在说“我不喜欢CPF锁钱”时，其实他可能没意识到，他早就从这里悄悄省下一笔钱，只是没有把它算清楚。

第二层福利：自愿补充还能再省一刀

如果你已经看懂强制性缴交的好处，那接下来就更香了：。。。 继续阅读

最近，我时常在想，我们的时间到底值多少钱？是按小时薪资算，还是取决于你的职位？这些问题乍看之下很简单，但稍微细想就能发现，大部分人其实从未认真考虑过—他们只是在习惯性地用时间换钱。

比如，我们每天朝九晚五，忙碌到脚不沾地。工资到账的一刻，短暂的满足感可能让你觉得一切辛苦都值得，但扪心自问，这些时间真的换来了你想要的生活吗？

为什么时间是最贵的资源？

时间这东西，有钱都买不到。你可以努力赚钱，甚至投资翻倍，但时间是单向的，只能用一次，消耗后再无返程票。小时候的我们总觉得时间多得用不完，但等到成年后才发现，时间是个无情的骗子，它总是在你不注意时偷偷溜走。

让我讲个故事。我的朋友阿诚，40岁，在一家跨国公司做高管。每天忙于会议和邮件，总觉得在为家庭创造更好的未来。直到有一天，他的妻子在家庭聚餐时问了一句：“你还记得上次一起吃晚饭是什么时候吗？”阿诚哑口无言，因为那次已经是一年前的事了。他才意识到，尽管拥有了高薪和名片上的头衔，却失去了与家人共享时光的机会。。。。 继续阅读

最近新闻老爱嚷嚷说退休需要500万美元，搞得人心惶惶。这个数字一出，不少人直接放弃存钱计划，转头去买乐透了。拜托，这样吓唬人真的好吗？500万是一个怎样的概念？对于大多数人来说，这根本就是天文数字。

但问题是，你真的需要这么多吗？今天我们来聊聊这个所谓的“500万退休神话”，看看它背后的逻辑是不是值得信。更重要的是，我们一起算算你究竟需要多少，才能安心退休。

500万的由来：理性看待夸张的数字

首先，这500万不是瞎编的，背后确实有点数据支持。主要是因为生活成本、通货膨胀以及寿命延长的叠加效应。比如，医疗费用是个大头，据统计，美国退休家庭在医疗上可能花费几十万美金，再加上住房、食品和其他日常开销，这些加起来好像500万也挺合理。但问题来了，这些数字是针对所有人吗？

不同地区、不同生活方式，这个数字差距非常大。如果你选择住在纽约这种高消费城市，500万或许刚刚够，但如果搬去东南亚或南欧某些国家，这个预算简直可以过上皇帝般的生活。所以，500万的概念更多是媒体用来吸引眼球的，离实际还差得远。。。。 继续阅读

FIRE 是 “Financial Independence, Retire Early”（财务独立，提前退休）的缩写，是一种生活方式和理财理念，核心目标是通过积累足够的财富实现财务自由，从而尽早退出传统的职业生涯，过上更自由的生活。

1994年，在南加州，有个名叫本根Bill Bengen的大叔，为退休理财领域贡献了一个流传至今的经典“4%规则”。简单来说，就是你退休时可以安全提取投资组合的4%，每年再根据通胀调整。这套逻辑听起来挺完美，但别高兴太早，投资市场哪有那么简单。今天，就跟大家聊聊这个规则，背后的数学逻辑、争议声音，以及你到底能不能靠它养老。

4%规则的起源：数学家的执念

本根是一位MIT的航天专业高材生，后来转行干起了财务规划师。他发现很多人在退休规划时，都以为投资年化回报7%-9%，每年提取7%都没问题。但实际市场不听话啊，他开始研究市场历史数据，试图找出最差的30年时间段。在他算过1926年以来的每个30年窗口后，他发现了一件残酷的事：1966年退休的人最惨，接下来的16年全是熊市+高通胀。如果按照当时主流建议，这些人的钱根本撑不住。于是，他得出了“4.15%”这个神奇数字，后来就演变成了今天的4%规则。。。。 继续阅读

在规划人生的重要决策中，退休时间无疑是一个关键问题。人们常常对于何时退休感到困惑，因为这涉及到个人财务、家庭计划和未来生活质量等多个方面。以下是五个最常问的问题：

1. 什么是合适的退休年龄？
2. 我需要准备多少退休金才够？
3. 早期退休和晚期退休有什么区别？
4. 如何平衡退休时间和生活质量？
5. 退休前应该做哪些准备工作？

何时是合适的退休年龄？

1. 理解个人目标和健康状况

决定退休年龄的第一步是认识自己的目标和健康状况。你希望在退休后追求何种生活方式？考虑个人的养老目标，如旅行、兴趣爱好或志愿工作。同时，要评估个人的身体健康状况，确保退休后能够维持一定的生活质量。

2. 规划财务状况

退休年龄的选择也受财务状况影响。了解个人的储蓄、投资和债务情况，以及退休金和社会保障等收入来源。通过制定详细的财务计划，可以更好地决定何时退休是合适的。

3. 考虑退休后的职业发展

有些人在正式退休后仍然选择继续工作，可能是兼职、自由职业或从事感兴趣的领域。因此，退休年龄也应考虑个人是否有意愿继续从事职业活动。。。。 继续阅读

最近，看到一篇报道 Nasdaq ranks Malaysia best place in Asia to retire, ahead of Vietnam, Indonesia。马来西亚以1.471的全球和平指数和1,066美元的平均每月生活成本位居榜首。

在探讨马来西亚作为亚洲最适合退休的地方时，人们经常会提出以下五个问题：

• 马来西亚的生活成本如何？退休生活负担重吗？
• 马来西亚的医疗保健体系如何？退休后是否容易获得医疗服务？
• 马来西亚的气候和环境是否适合退休生活？
• 对于外国退休者来说，在马来西亚购买房产和移民有哪些规定和限制？
• 马来西亚是否有丰富多样的社交和文化活动供退休者参与？

马来西亚的生活成本和退休生活负担

马来西亚以其相对低廉的生活成本而闻名，这使得它成为吸引许多退休者的理想之地。退休者通常会发现，在马来西亚，他们的退休金可以更好地维持舒适的生活。租房、购买日常用品以及享受当地美食都相对便宜，这使得退休生活的负担较为轻松。。。。 继续阅读