买保险到底是不是投资？最近我一个朋友打电话问我，说他看上了一款”既保本又能带来收益”的寿险。光是听名字就让人觉得很厉害，但实际上他讲了一个小时，我完全没听明白。最后，我只能对他说：”如果一个产品复杂到解释不清，你最好别碰。”
其实，保险这东西本质上就是和公司对赌。保险公司是怎么赚钱的？他们算好了概率，大多数情况下你会输，他们会赢。这一点无论多花哨的名字、再复杂的条款，都改变不了。
所以，我的原则一直很简单：买保险只为覆盖那些无法承受的灾难性后果，其他的统统免谈。
为什么人类迷恋”确定性”？
我们追求确定性是天性。远古时代，听到草丛里沙沙作响，赶紧逃跑可能保命。不跑呢？后果可能是命丧狮口。虽然沙沙声也可能是风吹草动，但错杀无辜总比被饿狮追着跑要好。这种本能深深刻在我们的基因里，导致现代人面对不确定性时，总想抓住一些明确的东西。比如”保本”二字听起来就让人安心。
问题是，现代社会和原始丛林不一样。大多数决策不是生死攸关，而是关于利益的权衡。这时候，过度追求确定性反而让人做出糟糕的选择。你买了一份看起来很稳的投资型保险，却没想到其中隐藏的成本让你白白浪费了更多的机会。
投资型保险的心理陷阱
保险公司最擅长玩的，就是把投资和保险混在一起，搞出一个你看不懂的产品。表面上是”保本的投资”，实际上是用高额管理费吃掉你的收益。打个比方，如果你直接买标普500指数基金，坚持20年，赔本的概率非常低。而保险公司会告诉你，他们帮你”保本”，但是赚了钱要抽走一大部分。你真去算算，就知道自己亏得多离谱。
更绝的是，这种混合产品还触发了我们对确定性的渴望。人寿保险和投资理财绑在一起，会让人觉得既有保障又能赚钱。可仔细想想，真正的投资哪有”稳赚不赔”这种好事？
四种保险类型该怎么看？
1. 真保险：应对灾难性后果
这类保险简单直接，比如人寿保险、车险、房屋保险、重大疾病保险。它们的核心就是：用一笔小钱转移无法承受的巨大风险。对于普通人来说，这些保险值得买，而且越简单越好。
我自己只买定期人寿保险，因为它不掺杂任何理财成分，只做一件事：当我不在了，我家人不会因此陷入经济困境。
2. 融资类保险：本质是分期付款
这类保险看似在报销医疗费用或其他开销，其实就是帮你每月攒钱，还要收取高额的管理费。比如医疗保险，如果雇主或政府替你买，那当然划算。但如果完全自费，很多时候不如自己存一笔医疗应急金，成本更低。
3. 纯投资产品：挂羊头卖狗肉
一些保险公司会卖基金、理财产品，完全不包含保险属性。既然是投资理财，不如直接找银行、券商，选择更多，费用透明，收益也可能更高。
4. 混合类保险：搅乱概念
这类产品把保险和投资绑在一起，比如”保本型投资保险”。它们复杂得让你搞不清楚到底花了多少钱，赚了多少钱，最后只会发现被隐藏的费用吃掉了大部分收益。我从不碰这类产品，因为它模糊了两个完全不同的概念：保险是转移风险，投资是承担风险。
我的保险购买原则
保险不是万能的，它的意义在于应对那些你无法承受的灾难性后果。所以我的原则很简单：
- 买纯粹的保险产品，优先选择定期人寿保险和其他基本险种。
- 投资和保险分开处理，不让保险公司”代劳”我的投资。
- 每次购买保险前，想清楚它覆盖的风险是否是灾难性的。如果答案是否定的，那这份保险就没有必要。
小结
买保险和投资，其实是两种完全不同的决策方式。保险是为了应对不确定性，投资则需要拥抱不确定性。如果把这两者混在一起，只会让你在复杂的决策中迷失方向。
所以，回到最基本的问题：保险用来应对生死攸关的大事，投资则是为了追求收益最大化。不要被华丽的宣传语迷惑，把复杂的选择简单化，你会发现，很多看似高端的产品其实根本不值得买。
现在，打开你的保单，看看里面到底写了些什么？