房贷供了多年，本金还没降？先查账，再谈投资
最近看到一则未经核实的马来西亚房贷传闻：据说供了快二十年，欠款还接近当初借的金额。听起来很吓人，对吧？可是我们没有看到可核对的完整月结单、贷款合约和逐年还款记录，连报表上的栏位是什么意思都还没弄清楚，不能把它当成银行算错账的新闻。真正值得问的是：如果这事发生在自己身上，我们怎么查？反过来，如果我们是故意把贷款拉长，好把现金流拿去投资，房贷利率与投资回报率又该怎样比较？
房贷余额看起来不对，先查账，别急着猜原因
一张月结单上出现「本金余额」和「期末余额」两个不同数字，不等于银行偷偷多收了一笔。不同银行使用的栏位名称、计算时点和收费方式可能不同。马来西亚 OCBC 的房贷月结单指南就把本金、应计利息、欠缴金额、收费和可重提款额分开说明；它也提醒，报表上的总余额未必等于提前结清时银行最终要求的金额。
那则传闻提到 Partial Payment 和 Late Charges，但我们不能只凭英文标签推理出二十年的故事。「部分付款」究竟指当期供款不足、提前还了一部分，还是某种交易记录？要看那家银行的定义。逾期费可能增加欠款，但它在这笔贷款中占了多少，也必须逐笔核对。没有完整交易明细，任何把责任全推给罚款、利率或银行失误的解释，都只是猜。。。。 继续阅读