你以为CPF只是一个存退休金的工具？其实，它更像是政府帮你偷偷加薪的一种方式——只是用的是税务筹码。
我们每天在网上看到不少人抱怨CPF锁钱、利率不够高，但很少人认真去想：为什么政府要搞出这么一个又不能马上动用的钱包？答案其实藏在税制里，而且是很香的那种。
第一层福利：让你缴更少税
先来拆一拆最基本的税务优惠：强制性的CPF缴交部分，是免税的。换句话说，公司帮你缴的那17%，再加上你自己那20%，虽然进了CPF，但其实就是从税单上消失的收入。
我们举个例子，如果你一年薪水是八万四，扣掉那一成多的CPF缴交后，你的应税收入就直接掉了一万多。这意味着什么？你直接比没缴CPF的人少缴了一两千块税。重点是，这还不是你主动争取的，是制度自动送你的。
所以，有人在说“我不喜欢CPF锁钱”时，其实他可能没意识到，他早就从这里悄悄省下一笔钱，只是没有把它算清楚。
第二层福利：自愿补充还能再省一刀
如果你已经看懂强制性缴交的好处，那接下来就更香了：自愿补充（voluntary top-up）CPF，也可以省税。
这个机制跟强制缴交类似，只是这回是你自己额外塞钱进去，比如塞进Special Account（SA）。好处是？你可以再把应税收入往下拉。假设你今年赚得不错，税单看起来有点肉痛，那你不如直接补进CPF，不但钱没丢，还帮你削掉部分税额。
长期下来，像这样每年塞一点进去，不管你最后用来干嘛，是当退休金、买国债、还是当你老年环球旅行基金，都是“本来要交出去的税”变成了“你自己的资产”。
第三层福利：退休后取出来不用再被砍一刀
很多人以为，政府给你税务减免，一定会在后面找补回来。但CPF厉害就在这里：你领出来的钱完全免税。
这跟另一种退休机制——SRS（Supplementary Retirement Scheme）不同。SRS虽然入账时也可抵税，但你未来提款时，是要被课税的，虽然只课一半。
所以，假设你退休时从CPF LIFE每月领一千块，这一千就是完整的一千，不会被课税，不用怕税务局找上门。这一点，让CPF在税务结构上完整闭环：投入免税、取出也免税。
CPF vs SRS：谁更划算？
SRS的确适合特定人群，尤其是高收入又快退休的人。但CPF胜在简单直接——不用算太多税率变化，也不怕未来改政策后出问题。
举个极端点的例子，你退休时从SRS提个五万块，就算只课一半，应税金额还是两万五，这在新加坡税制下还是要缴几百块的。而CPF完全不需要。这差别虽然一开始看不明显，但等金额变大时，会很有感。
你该怎么做？
很多人误解CPF，把它当成“政府强迫我们存钱、拿去做不知道啥事的账户”，但你换个角度想，这其实是一个税务结构超漂亮的系统。
你可以每年算一算自己因为强制缴交少缴了多少税，把这笔钱视为“政府帮我额外加薪的隐形收入”。接下来你可以选择：继续补充CPF，或是把这笔“省下来的税”投资到你觉得更灵活的地方。
对于自由工作者或个体户来说，虽然没强制缴交CPF，但你一样可以用自愿方式来争取这个税务优惠。如果你真的讨厌CPF锁钱，就把每年补缴等额的钱投入ETF或REITs，至少别让这份税务减免白白溜走。
小结
别再只看CPF那2.5%或4%的利率了，真正的隐藏Buff在于：税前投入、免税取出。你如果认真计算过，就会发现这个结构比很多理财产品都划算。尤其在这个什么都涨、唯独收入涨得慢的年代，多一层税务思维，就是多一个让资产效率最大化的武器。
下次看到你的CPF statement，不要只看数字，试着想想：这背后，其实藏着一个你没用完的机会成本。如果你今年已经省了两千块税，那这笔“意外之财”要怎么让它继续为你工作？决定权，始终在你手上。